ಬೆಂಗಳೂರು: ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ವೃತ್ತಿಜೀವನವನ್ನು ರೂಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬಯಸುತ್ತಿದ್ದೀರಾ? ಹಗಲು ರಾತ್ರಿ ಎನ್ನದೆ ಐಬಿಪಿಎಸ್ (IBPS), ಎಸ್ಬಿಐ (SBI) ಪರೀಕ್ಷೆಗಳಿಗೆ ತಯಾರಿ ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದೀರಾ? ಹಾಗಿದ್ದಲ್ಲಿ, ನಿಮಗೊಂದು ಶಾಕಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಅಷ್ಟೇ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಸುದ್ದಿಯಿದೆ. ಇನ್ಮುಂದೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಲಸ ಸಿಗಬೇಕೆಂದರೆ ನೀವು ಕೇವಲ ಗಣಿತ ಅಥವಾ ರೀಸನಿಂಗ್ನಲ್ಲಿ ಎಕ್ಸ್ಪರ್ಟ್ ಆಗಿದ್ದರೆ ಸಾಲದು, ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಕೂಡ ಅಷ್ಟೇ ಚೆನ್ನಾಗಿರಬೇಕು.
ಹೌದು, ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯವು ನೇಮಕಾತಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬದಲಾವಣೆ ತಂದಿದೆ. ಇನ್ನು ಮುಂದೆ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳ ‘ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್’ (CIBIL Score) ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಅಥವಾ ನೀವು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಸುಸ್ತಿದಾರರಾಗಿದ್ದರೆ (Defaulters), ಪರೀಕ್ಷೆ ಪಾಸ್ ಆದರೂ ಕೆಲಸ ಸಿಗುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
ಏನಿದು ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್? ಉದ್ಯೋಗಕ್ಕೂ ಇದಕ್ಕೂ ಏನು ಸಂಬಂಧ?
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಎನ್ನುವುದು ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ತೋರಿಸುವ ಮೂರು ಅಂಕಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆ (300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗೆ). ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಯಾವುದಾದರೂ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಲೋನ್ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಿದ್ದೀರಾ ಇಲ್ಲವೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಈ ಸ್ಕೋರ್ ಹೇಳುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ತರ್ಕವೇನು?: ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಂದ್ರೆ ಅದು ಹಣದ ವ್ಯವಹಾರ ಮಾಡುವ ಜಾಗ. ಸಾರ್ವಜನಿಕರ ಕೋಟ್ಯಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಹಣವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಮೇಲಿರುತ್ತದೆ. “ಯಾವ ವ್ಯಕ್ತಿ ತನ್ನ ಸ್ವಂತ ಸಾಲವನ್ನೇ ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲವೋ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಇರುವುದಿಲ್ಲವೋ, ಅಂತಹವರು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಸ್ಥಾನಕ್ಕೆ ಲಾಯಕ್ಕಲ್ಲ” ಎಂಬುದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ವಾದ. ಹೀಗಾಗಿ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ ಅಳೆಯಲು ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಮಾಪನವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ.
ಈ ಹೊಸ ನಿಯಮ ಯಾರಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ?
ಈ ನಿಯಮವು ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪರೀಕ್ಷೆ ಬರೆಯುವವರಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ:
-
SBI (ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ): ಈಗಾಗಲೇ ಎಸ್ಬಿಐ ತನ್ನ ನೇಮಕಾತಿ ಅಧಿಸೂಚನೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿದೆ.
-
IBPS ಪರೀಕ್ಷೆಗಳು: ರಾಷ್ಟ್ರೀಕೃತ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪಿಒ (PO) ಮತ್ತು ಕ್ಲರ್ಕ್ ಹುದ್ದೆಗಳಿಗೂ ಇದು ಅನ್ವಯ.
-
ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು: ಎಚ್ಡಿಎಫ್ಸಿ (HDFC), ಐಸಿಐಸಿಐ (ICICI) ನಂತಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮೊದಲಿನಿಂದಲೂ ಈ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಗಮನಿಸುತ್ತಿವೆ.
ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ನೇಮಕಾತಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಅಂದರೆ ‘ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ ವೆರಿಫಿಕೇಶನ್’ ಹಂತದಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 650 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಕೋರ್ ಇರಬೇಕು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತವೆ.
ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲ (Education Loan) ಪಡೆದವರಿಗೆ ರಿಲೀಫ್ ಇದೆಯೇ?
ಬಹಳಷ್ಟು ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲೋನ್ ಪಡೆದೇ ಓದಿರುತ್ತಾರೆ. ಉದ್ಯೋಗ ಸಿಕ್ಕ ನಂತರವಷ್ಟೇ ಅವರು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಮಟ್ಟಿನ ರಿಯಾಯಿತಿ ನೀಡಿವೆ:
-
ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೂ, ಅಭ್ಯರ್ಥಿಯು ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಸಾಲ ತೀರಿಸದೆ ಮೋಸ ಮಾಡಿಲ್ಲ ಎಂಬುದು ಸಾಬೀತಾದರೆ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ತೊಂದರೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
-
ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಸೇರಿದ ನಂತರ ಸಾಲ ತೀರಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪಂದ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
-
ಆದರೆ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಬೈಕ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಯಾವುದೇ ಕ್ಷಮೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಯಾಕೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ?
ಅನೇಕ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ತಮಗೆ ಅರಿವಿಲ್ಲದೆಯೇ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಅದಕ್ಕೆ ಕಾರಣಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:
-
EMI ವಿಳಂಬ: ಮೊಬೈಲ್ ಅಥವಾ ಬೈಕ್ ಮೇಲೆ ಸಾಲ ಪಡೆದು, ಕಂತು ಕಟ್ಟಲು ಒಂದೆರಡು ದಿನ ತಡವಾದರೂ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.
-
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿನಿಮಮ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುವವರು ಕೇವಲ ‘ಮಿನಿಮಮ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್’ ಕಟ್ಟುತ್ತಾ ಪೂರ್ಣ ಹಣ ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ.
-
ಸಾಲಕ್ಕೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವುದು: ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತರು ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿಕರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ನೀವು ಶ್ಯೂರಿಟಿ (Guarantor) ಸಹಿ ಹಾಕಿದ್ದು, ಅವರು ಸಾಲ ತೀರಿಸದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ಹಾಳಾಗುತ್ತದೆ!
-
ಹಲವು ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು: ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನಾಲ್ಕೈದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಿದರೆ ನೀವು ‘ಹಣದ ಹಸಿವು’ ಉಳ್ಳವರು ಎಂದು ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಉದ್ಯೋಗಾಕಾಂಕ್ಷಿಗಳು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು? (ಪರಿಹಾರಗಳು)
ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪರೀಕ್ಷೆಗೆ ಸಿದ್ಧತೆ ನಡೆಸುತ್ತಿರುವವರು ಈ ಕೂಡಲೇ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಕೆಲಸಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದು ಉತ್ತಮ:
-
ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿ: ಮೊದಲಿಗೆ ‘CIBIL’ ಅಥವಾ ‘PaisaBazaar’ ನಂತಹ ವೆಬ್ಸೈಟ್ಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಎಷ್ಟಿದೆ ಎಂದು ಫ್ರೀಯಾಗಿ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
-
ಬಾಕಿ ತೀರಿಸಿ: ಒಂದು ವೇಳೆ ಹಳೆಯ ಲೋನ್ ಬಾಕಿ ಇದ್ದರೆ, ತಕ್ಷಣ ಅದನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ‘No Objection Certificate’ (NOC) ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
-
ತಪ್ಪುಗಳಿದ್ದರೆ ಸರಿಪಡಿಸಿ: ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ತಪ್ಪಿನಿಂದಲೂ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರಬಹುದು. ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಿಬಿಲ್ ವೆಬ್ಸೈಟ್ನಲ್ಲಿ ‘Dispute’ ರೈಸ್ ಮಾಡಿ ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
-
ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವ ಮುನ್ನ ಯೋಚಿಸಿ: ಯಾರಿಗಾದರೂ ಶ್ಯೂರಿಟಿ ಸಹಿ ಹಾಕುವ ಮುನ್ನ ನೂರು ಬಾರಿ ಯೋಚಿಸಿ. ಅವರು ಮಾಡುವ ತಪ್ಪು ನಿಮ್ಮ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಕಲ್ಲು ಹಾಕಬಹುದು.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಈ ಕಠಿಣ ನಿಯಮ ಸರಿಯೇ?
ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ನಿಯಮ ತಂದಿರುವುದು ಸರಿ ಇದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಹಣದ ದುರುಪಯೋಗವಾಗಬಾರದು ಎಂದರೆ ಅಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವವರು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಪ್ರಾಮಾಣಿಕರಾಗಿರಬೇಕು. ಒಬ್ಬ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಯು ತನ್ನ ಸಣ್ಣ ಸಾಲವನ್ನೇ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತವಾಗಿ ನಿಭಾಯಿಸದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಕೋಟ್ಯಂತರ ರೂಪಾಯಿ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿಭಾಯಿಸಬಲ್ಲರು ಎಂಬುದು ಪ್ರಶ್ನೆ. ಇದು ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಬೆಳೆಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ?
ಒಂದು ವೇಳೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 600 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಗಾಬರಿಯಾಗಬೇಡಿ. ಅದನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ದಾರಿಗಳಿವೆ:
-
ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆದು ಅವುಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ (On time) ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಿ.
-
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮಿತಿಯ ಶೇ. 30 ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಬಳಸಿ.
-
ಹಳೆಯ ಲೋನ್ ಅಕೌಂಟ್ಗಳನ್ನು ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡುವಾಗ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಕ್ಲಿಯರೆನ್ಸ್ ಲೆಟರ್ ಪಡೆಯಿರಿ.
-
ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳು ಸರಿಯಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರ ನಡೆಸಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಇಲ್ಲದವರಿಗೆ (Fresher) ನಿಯಮ ಏನು?
ಬಹಳಷ್ಟು ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಇನ್ನು ಓದುತ್ತಿರುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹವರ ಸಿಬಿಲ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
-
NH (No History) ಅಥವಾ -1 ಸ್ಕೋರ್: ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ -1 ಅಥವಾ NH ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
-
ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿಲುವು: ಇಂತಹ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ತೊಂದರೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಸಾಲಗಾರರಲ್ಲದ ಕಾರಣ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ‘ಫ್ರೆಶರ್’ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಆತಂಕ ಪಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
‘ರೈಟ್ ಆಫ್’ (Written Off) ಮತ್ತು ‘ಸೆಟಲ್ಡ್’ (Settled) ಡೇಂಜರ್!
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಪೋಷಕರು ಅಥವಾ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲಾಗದೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಜೊತೆ ರಾಜಿ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಒಂದಿಷ್ಟು ಹಣ ಕಮ್ಮಿ ಕಟ್ಟಿ ಸಾಲ ಮುಚ್ಚುತ್ತಾರೆ. ಇದನ್ನೇ ‘Settlement’ ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ.
-
ಅಪಾಯ: ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಸ್ಟೇಟಸ್ ‘Settled’ ಅಥವಾ ‘Written Off’ ಎಂದು ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅದನ್ನು ಕೆಟ್ಟ ದಾಖಲೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಹಣವನ್ನು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಸಮೇತ ತೀರಿಸಿಲ್ಲ ಎಂದರ್ಥ. ಇಂತಹ ದಾಖಲೆ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗ ಸಿಗುವುದು ಬಹುತೇಕ ಅಸಾಧ್ಯ.
-
ಪರಿಹಾರ: ಅಂತಹ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ‘Closed’ ಎಂಬ ಸ್ಟೇಟಸ್ ಪಡೆಯುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ.
ಜಂಟಿ ಖಾತೆ ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದವರ ಸಾಲದ ಪ್ರಭಾವ (Joint Accounts)
ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಇರದಿದ್ದರೂ, ನೀವು ಬೇರೆಯವರ ಜೊತೆ ಜಂಟಿಯಾಗಿ (Joint) ಖಾತೆ ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ವಹಿಸಿ:
-
ಜಂಟಿ ಸಾಲ: ನೀವು ನಿಮ್ಮ ತಂದೆ ಅಥವಾ ಪತ್ನಿಯ ಜೊತೆ ಸೇರಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದು, ಅವರು ಕಂತು ಕಟ್ಟದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ.
-
ಕುಟುಂಬದ ಇತಿಹಾಸ: ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಯ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾತ್ರ ನೋಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಿನ್ನೆಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆ (Background Verification) ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕುಟುಂಬದ ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಕೂಡ ಗಮನಿಸಬಹುದು.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸರಿಪಡಿಸಲು ಎಷ್ಟು ಸಮಯ ಬೇಕು?
ಒಮ್ಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕೆಟ್ಟ ಮೇಲೆ ಅದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸುವುದು ಒಂದು ದಿನದ ಕೆಲಸವಲ್ಲ.
-
ಕನಿಷ್ಠ ಸಮಯ: ನೀವು ಬಾಕಿ ಹಣ ತೀರಿಸಿದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ನೀಡಲು 30 ರಿಂದ 45 ದಿನಗಳು ಬೇಕು.
-
ಅಪ್ಡೇಟ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಲು ಕನಿಷ್ಠ 3 ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳ ಸತತ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಬೇಕು. ಆದ್ದರಿಂದ ಪರೀಕ್ಷೆಯ ನೋಟಿಫಿಕೇಶನ್ ಬರುವ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆ.
ತಪ್ಪು ಮಾಹಿತಿ ಸರಿಪಡಿಸುವುದು ಹೇಗೆ? (Dispute Resolution)
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ನೀವು ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದ್ದರೂ ಬ್ಯಾಂಕಿನವರು ಅಪ್ಡೇಟ್ ಮಾಡದೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ತೋರಿಸುತ್ತಿರಬಹುದು.
-
ಆನ್ಲೈನ್ ಡಿಸ್ಪ್ಯೂಟ್: ಸಿಬಿಲ್ ವೆಬ್ಸೈಟ್ನಲ್ಲಿ (cibil.com) ಹೋಗಿ ನೀವು ಆಕ್ಷೇಪಣೆ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.
-
ಅಗತ್ಯ ದಾಖಲೆ: ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇರುವ ಲೋನ್ ಕ್ಲೋಸರ್ ಲೆಟರ್ ಅಥವಾ ಎನ್ಒಸಿ (NOC) ಸ್ಕ್ಯಾನ್ ಮಾಡಿ ಅಪ್ಲೋಡ್ ಮಾಡಿದರೆ 30 ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಸರಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಪರೀಕ್ಷೆಯ ಇಂಟರ್ವ್ಯೂಗಿಂತ ಮೊದಲೇ ಮಾಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಇಂಟರ್ವ್ಯೂನಲ್ಲಿ ಕೇಳಬಹುದಾದ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೂ ಇಂಟರ್ವ್ಯೂನಲ್ಲಿ ಅದರ ಬಗ್ಗೆ ಪ್ರಶ್ನೆ ಎದುರಾಗಬಹುದು:
-
“ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಯಾಕೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ?” ಎಂದು ಕೇಳಿದಾಗ ಪೋಷಕರಿಗೆ ಅನಾರೋಗ್ಯವಿತ್ತು ಅಥವಾ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟವಿತ್ತು ಎಂದು ಪ್ರಾಮಾಣಿಕವಾಗಿ ಕಾರಣ ನೀಡಿ.
-
ಆದರೆ ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಸಾಲ ತೀರಿಸಿಲ್ಲ ಎನ್ನುವಂತಿರಬಾರದು. ಸರಿಯಾದ ದಾಖಲೆ ಮತ್ತು ಕಾರಣ ನೀಡಿದರೆ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮಾನವೀಯ ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಲಿಮಿಟ್ ಬಳಕೆ (Credit Utilization)
ನೀವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದರ ಪೂರ್ಣ ಲಿಮಿಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸಬೇಡಿ.
-
ನಿಯಮ: ನಿಮ್ಮ ಕಾರ್ಡ್ ಲಿಮಿಟ್ 1 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಇದ್ದರೆ, ಕೇವಲ 30 ಸಾವಿರದ ಒಳಗೆ ಮಾತ್ರ ಬಳಸಿ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ಪೂರ್ಣ ಲಿಮಿಟ್ ಬಳಸಿದರೆ ನೀವು ಹಣಕ್ಕಾಗಿ ಪರದಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಸಿಬಿಲ್ ಸಾಫ್ಟ್ವೇರ್ ಭಾವಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಸೇರುವವರಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ತತ್ವಗಳ ಜ್ಞಾನವಿದೆಯೇ ಎಂದು ಪರೀಕ್ಷಿಸಲು ಒಂದು ಮಾನದಂಡವಾಗುತ್ತದೆ.
‘ಸೆಟಲ್ಡ್’ (Settled) ವರ್ಸಸ್ ‘ಕ್ಲೋಸ್ಡ್’ (Closed) ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಿಳಿಯಿರಿ
ಬಹಳಷ್ಟು ಪೋಷಕರು ಅಥವಾ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲಾಗದೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಜೊತೆ ರಾಜಿ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಒಂದಿಷ್ಟು ಹಣ ಕಮ್ಮಿ ಕಟ್ಟಿ ಸಾಲ ಮುಚ್ಚುತ್ತಾರೆ. ಇದನ್ನೇ ‘Settlement’ ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ.
-
ಅಪಾಯ: ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಸ್ಟೇಟಸ್ ‘Settled’ ಅಥವಾ ‘Written Off’ ಎಂದು ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅದನ್ನು ಕೆಟ್ಟ ದಾಖಲೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಹಣವನ್ನು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಸಮೇತ ತೀರಿಸಿಲ್ಲ ಎಂದರ್ಥ. ಇಂತಹ ದಾಖಲೆ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗ ಸಿಗುವುದು ಬಹುತೇಕ ಅಸಾಧ್ಯ.
-
ಪರಿಹಾರ: ಅಂತಹ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ‘Closed’ ಎಂಬ ಸ್ಟೇಟಸ್ ಪಡೆಯುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ. ಪರೀಕ್ಷೆಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲೇ ಇದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೋನ್ ಆಪ್ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರ (Loan Apps Danger)
ಇತ್ತೀಚಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಮೊಬೈಲ್ನಲ್ಲಿ ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುವ 2000-5000 ರೂಪಾಯಿಗಳ ಸಣ್ಣ ಸಾಲದ ಆಪ್ಗಳು (Instant Loan Apps) ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕೆ ಕುತ್ತು ತರುತ್ತಿವೆ.
-
ಸಣ್ಣ ತಪ್ಪು – ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟ: ಈ ಆಪ್ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದು ಕೇವಲ 1-2 ದಿನ ತಡವಾಗಿ ಕಟ್ಟಿದರೂ ಅವರು ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ರಿಪೋರ್ಟ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.
-
ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿತ: ನೀವು ದೊಡ್ಡ ಲೋನ್ ಮಾಡಿಲ್ಲದಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಇಂತಹ ಸಣ್ಣ ಪುಟ್ಟ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಾವತಿಯಲ್ಲಿನ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು 700 ಕ್ಕಿಂತ ಕೆಳಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಲಸದ ಆಸೆ ಇರುವವರು ಇಂತಹ ಆಪ್ಗಳಿಂದ ದೂರವಿರುವುದು ಒಳಿತು.
ಜಂಟಿ ಖಾತೆ ಮತ್ತು ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಮಸ್ಯೆ (Joint & Guarantor Issues)
ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲ ಇರದಿದ್ದರೂ, ನೀವು ಬೇರೆಯವರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ್ದರೆ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಿ:
-
ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಜವಾಬ್ದಾರಿ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತ ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿಕರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ನೀವು ‘ಗ್ಯಾರಂಟರ್’ (Guarantor) ಆಗಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಕಂತು ಕಟ್ಟದಿದ್ದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ಕೆಡುತ್ತದೆ.
-
ಜಂಟಿ ಸಾಲ (Co-applicant): ತಂದೆ ಅಥವಾ ತಾಯಿಯ ಜೊತೆ ಸೇರಿ ನೀವು ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ, ಅವರ ಮರುಪಾವತಿಯ ಶಿಸ್ತು ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಜಂಟಿ ಖಾತೆಗಳ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎನ್ಒಸಿ (NOC) ಮತ್ತು ಕ್ಲೋಸರ್ ರಿಪೋರ್ಟ್
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗದ ಸಂದರ್ಶನ ಅಥವಾ ದಾಖಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಹೋಗುವಾಗ ಕೇವಲ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ಸಾಲದು.
-
ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹ: ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಪಡೆದ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿ ತೀರಿಸಿದ್ದರೆ, ಆಯಾ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ‘ನೋ ಅಬ್ಜೆಕ್ಷನ್ ಸರ್ಟಿಫಿಕೇಟ್’ (NOC) ಅಥವಾ ‘ಸಾಲ ಮುಕ್ತಾಯ ಪತ್ರ’ವನ್ನು ಪಡೆದು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
-
ತಾಂತ್ರಿಕ ದೋಷ: ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದರೂ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ನಲ್ಲಿ ಅದು ಅಪ್ಡೇಟ್ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಈ ಎನ್ಒಸಿ ಪತ್ರವು ನೀವು ಪ್ರಾಮಾಣಿಕರು ಎಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಇಲ್ಲದವರಿಗೆ (No Credit History) ನಿಯಮವೇನು?
ಬಹಳಷ್ಟು ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಇನ್ನು ಓದುತ್ತಿರುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹವರ ಸಿಬಿಲ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
-
NH (No History) ಅಥವಾ -1 ಸ್ಕೋರ್: ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ -1 ಅಥವಾ NH ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
-
ತೊಂದರೆ ಇಲ್ಲ: ಇಂತಹ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ತೊಂದರೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಸಾಲಗಾರರಲ್ಲದ ಕಾರಣ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ‘ಫ್ರೆಶರ್’ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಆತಂಕ ಪಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಸ್ಕೋರ್ ಸರಿಪಡಿಸಲು ಎಷ್ಟು ಸಮಯ ಬೇಕು? (Correction Time)
ಒಮ್ಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕೆಟ್ಟ ಮೇಲೆ ಅದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸುವುದು ಒಂದು ದಿನದ ಕೆಲಸವಲ್ಲ.
-
ಅಪ್ಡೇಟ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ: ನೀವು ಬಾಕಿ ಹಣ ತೀರಿಸಿದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ನೀಡಲು 30 ರಿಂದ 45 ದಿನಗಳು ಬೇಕು.
-
ಸುಧಾರಣೆ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಿ ಉತ್ತಮ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಬರಲು ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ಸತತ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಬೇಕು. ಆದ್ದರಿಂದ ಪರೀಕ್ಷೆಯ ನೋಟಿಫಿಕೇಶನ್ ಬರುವ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಚೆಕ್ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆ.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ? (Steps to Check)
ಪೋಷಕರು ಅಥವಾ ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿಗಳು ಹಣ ನೀಡಿ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
-
ಉಚಿತ ತಪಾಸಣೆ: ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಬಾರಿ ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಅಧಿಕೃತ ವೆಬ್ಸೈಟ್ನಲ್ಲಿ (cibil.com) ಉಚಿತವಾಗಿ ವರದಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
-
ಮೊಬೈಲ್ ಆಪ್ಗಳು: ಪೇಟಿಎಂ (Paytm), ಗೂಗಲ್ ಪೇ (Google Pay) ಅಥವಾ ಅಮೆಜಾನ್ ಪೇ ಆಪ್ಗಳ ಮೂಲಕವೂ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ನೋಡಬಹುದು.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಹಿಸ್ಟರಿ ಇಲ್ಲದವರಿಗೆ (No Credit History) ನಿಯಮವೇನು?
ಬಹಳಷ್ಟು ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಇನ್ನು ಓದುತ್ತಿರುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ಈವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹವರ ಸಿಬಿಲ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಸ್ಕೋರ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
-
NH (No History) ಅಥವಾ -1 ಸ್ಕೋರ್: ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ -1 ಅಥವಾ NH ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
-
ತೊಂದರೆ ಇಲ್ಲ: ಇಂತಹ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ತೊಂದರೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಸಾಲಗಾರರಲ್ಲದ ಕಾರಣ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ‘ಫ್ರೆಶರ್’ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಈ ಬಗ್ಗೆ ಆತಂಕ ಪಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
ಡಿಜಿಟಲ್ ಲೋನ್ ಆಪ್ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಎಚ್ಚರ (Loan Apps Danger)
ಇತ್ತೀಚಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಮೊಬೈಲ್ನಲ್ಲಿ ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುವ 2000-5000 ರೂಪಾಯಿಗಳ ಸಣ್ಣ ಸಾಲದ ಆಪ್ಗಳು (Instant Loan Apps) ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕೆ ಕುತ್ತು ತರುತ್ತಿವೆ.
-
ಸಣ್ಣ ತಪ್ಪು – ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟ: ಈ ಆಪ್ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದು ಕೇವಲ 1-2 ದಿನ ತಡವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಿದರೂ ಅವರು ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ರಿಪೋರ್ಟ್ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.
-
ಸ್ಕೋರ್ ಕುಸಿತ: ನೀವು ದೊಡ್ಡ ಲೋನ್ ಮಾಡಿಲ್ಲದಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಇಂತಹ ಸಣ್ಣ ಪುಟ್ಟ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಾವತಿಯಲ್ಲಿನ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು 650 ಕ್ಕಿಂತ ಕೆಳಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಲಸದ ಆಸೆ ಇರುವವರು ಇಂತಹ ಆಪ್ಗಳಿಂದ ದೂರವಿರುವುದು ಒಳಿತು.
ಜಂಟಿ ಖಾತೆ ಮತ್ತು ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಸಮಸ್ಯೆ (Joint & Guarantor Issues)
ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲ ಇರದಿದ್ದರೂ, ನೀವು ಬೇರೆಯವರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿದ್ದರೆ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಿ:
-
ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಜವಾಬ್ದಾರಿ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತ ಅಥವಾ ಸಂಬಂಧಿಕರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ನೀವು ‘ಗ್ಯಾರಂಟರ್’ (Guarantor) ಆಗಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಕಂತು ಕಟ್ಟದಿದ್ದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ಕೆಡುತ್ತದೆ.
-
ಜಂಟಿ ಸಾಲ (Co-applicant): ತಂದೆ ಅಥವಾ ತಾಯಿಯ ಜೊತೆ ಸೇರಿ ನೀವು ಜಂಟಿಯಾಗಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ, ಅವರ ಮರುಪಾವತಿಯ ಶಿಸ್ತು ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಜಂಟಿ ಖಾತೆಗಳ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎನ್ಒಸಿ (NOC) ಮತ್ತು ಕ್ಲೋಸರ್ ರಿಪೋರ್ಟ್
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗದ ಸಂದರ್ಶನ ಅಥವಾ ದಾಖಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆಗೆ ಹೋಗುವಾಗ ಕೇವಲ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ಸಾಲದು.
-
ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹ: ನೀವು ಈ ಹಿಂದೆ ಪಡೆದ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿ ತೀರಿಸಿದ್ದರೆ, ಆಯಾ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ‘ನೋ ಅಬ್ಜೆಕ್ಷನ್ ಸರ್ಟಿಫಿಕೇಟ್’ (NOC) ಅಥವಾ ‘ಸಾಲ ಮುಕ್ತಾಯ ಪತ್ರ’ವನ್ನು ಪಡೆದು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
-
ತಾಂತ್ರಿಕ ದೋಷ: ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದರೂ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ನಲ್ಲಿ ಅದು ಅಪ್ಡೇಟ್ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಈ ಎನ್ಒಸಿ ಪತ್ರವು ನೀವು ಪ್ರಾಮಾಣಿಕರು ಎಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
‘ಸೆಟಲ್ಡ್’ (Settled) ವರ್ಸಸ್ ‘ಕ್ಲೋಸ್ಡ್’ (Closed) ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಿಳಿಯಿರಿ
ಸಾಲ ತೀರಿಸಲಾಗದೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಜೊತೆ ರಾಜಿ ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಒಂದಿಷ್ಟು ಹಣ ಕಮ್ಮಿ ಕಟ್ಟಿ ಸಾಲ ಮುಚ್ಚುವುದನ್ನೇ ‘Settlement’ ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ.
-
ಅಪಾಯ: ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಸ್ಟೇಟಸ್ ‘Settled’ ಅಥವಾ ‘Written Off’ ಎಂದು ಇದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅದನ್ನು ಕೆಟ್ಟ ದಾಖಲೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಹಣವನ್ನು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಸಮೇತ ತೀರಿಸಿಲ್ಲ ಎಂದರ್ಥ. ಇಂತಹ ದಾಖಲೆ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉದ್ಯೋಗ ಸಿಗುವುದು ಬಹುತೇಕ ಅಸಾಧ್ಯ.
-
ಪರಿಹಾರ: ಅಂತಹ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ‘Closed’ ಎಂಬ ಸ್ಟೇಟಸ್ ಪಡೆಯುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ.
ಸ್ಕೋರ್ ಸರಿಪಡಿಸಲು ಎಷ್ಟು ಸಮಯ ಬೇಕು? (Correction Time)
ಒಮ್ಮೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕೆಟ್ಟ ಮೇಲೆ ಅದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸುವುದು ಒಂದು ದಿನದ ಕೆಲಸವಲ್ಲ.
-
ಅಪ್ಡೇಟ್ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ: ನೀವು ಬಾಕಿ ಹಣ ತೀರಿಸಿದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ನೀಡಲು 30 ರಿಂದ 45 ದಿನಗಳು ಬೇಕು.
-
ಸುಧಾರಣೆ: ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಿ ಉತ್ತಮ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಬರಲು ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ಸತತ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಬೇಕು. ಆದ್ದರಿಂದ ಪರೀಕ್ಷೆಯ ನೋಟಿಫಿಕೇಶನ್ ಬರುವ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಚೆಕ್ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆ.
ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ? (Steps to Check)
ಪೋಷಕರು ಅಥವಾ ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿಗಳು ಹಣ ನೀಡಿ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
-
ಉಚಿತ ತಪಾಸಣೆ: ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಬಾರಿ ಸಿಬಿಲ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಅಧಿಕೃತ ವೆಬ್ಸೈಟ್ನಲ್ಲಿ (cibil.com) ಉಚಿತವಾಗಿ ವರದಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
-
ಮೊಬೈಲ್ ಆಪ್ಗಳು: ಪೇಟಿಎಂ (Paytm), ಗೂಗಲ್ ಪೇ (Google Pay) ಅಥವಾ ಅಮೆಜಾನ್ ಪೇ ಆಪ್ಗಳ ಮೂಲಕವೂ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ನೋಡಬಹುದು.
‘ಲೋನ್ ರೈಟ್ ಆಫ್’ (Loan Written Off) ಎಂದರೆ ಉದ್ಯೋಗಕ್ಕೆ ಕುತ್ತು!
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದಾಗ ಆ ಸಾಲವನ್ನು ‘Written Off’ ಎಂದು ದಾಖಲಿಸುತ್ತವೆ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಈ ಪದವಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ನಷ್ಟ ಉಂಟುಮಾಡಿದವರು ಎಂದು ಅರ್ಥ. ಪರೀಕ್ಷೆಯಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟೇ ಅಂಕ ಗಳಿಸಿದರೂ, ಇಂತಹ ಸ್ಟೇಟಸ್ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೆಲಸ ನೀಡಲು ಹಿಂಜರಿಯುತ್ತವೆ.
-
ಪರಿಹಾರ: ಅಂತಹ ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ‘Closed’ ಸ್ಟೇಟಸ್ ಪಡೆಯುವುದು ಕಡ್ಡಾಯ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ನ ‘ಮಿನಿಮಮ್ ಡ್ಯೂ’ (Minimum Amount Due) ಚಕ್ರವ್ಯೂಹ
ಬಹಳಷ್ಟು ಜನರು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುವಾಗ ಕೇವಲ ‘ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ’ (Minimum Amount) ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ.
-
ತಪ್ಪು ತಿಳುವಳಿಕೆ: ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆನ್ನಾಗಿರುತ್ತದೆ ಅಂದುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ. ನೀವು ಪೂರ್ಣ ಹಣ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ಬೀಳುವುದಲ್ಲದೆ, ನಿಮ್ಮನ್ನು ‘ಸಾಲದ ಸುಳಿಯಲ್ಲಿರುವವರು’ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಸೇರುವಾಗ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣೆಯ ಕೌಶಲ್ಯದ ಮೇಲೆ ಅನುಮಾನ ಮೂಡಿಸಬಹುದು.
ಹಳೆಯ ಇಮೇಲ್ ಮತ್ತು ಮೊಬೈಲ್ ನಂಬರ್ ಲಿಂಕ್ (Contact Updates)
ಸಿಬಿಲ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಫೋನ್ ನಂಬರ್ ಅಥವಾ ಇಮೇಲ್ ಐಡಿಗೆ ಲಿಂಕ್ ಆಗಿರಬಹುದು.
-
ಸಮಸ್ಯೆ: ನೀವು ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವ ಅಪ್ಡೇಟ್ಗಳು ಸರಿಯಾದ ಇಮೇಲ್ಗೆ ಬರದಿದ್ದರೆ ನಿಮಗೆ ಮಾಹಿತಿ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ.
-
ಸಲಹೆ: ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಈಗ ಬಳಸುತ್ತಿರುವ ಮೊಬೈಲ್ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನೇ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಿ. ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ನಲ್ಲಿ ಆಗುವ ಬದಲಾವಣೆಗಳು ತಕ್ಷಣ ನಿಮಗೆ ತಿಳಿಯುತ್ತವೆ.
ಹತ್ತಾರು ಬಾರಿ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಬೇಡಿ (Hard Inquiry)
ನೀವು ಪದೇ ಪದೇ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಾಗಿ ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಅನ್ನು ಚೆಕ್ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಇದನ್ನೇ ‘Hard Inquiry’ ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ.
-
ಪರಿಣಾಮ: ಹೀಗೆ ಹತ್ತಾರು ಬಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಪ್ರತಿ ಬಾರಿ 5-10 ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಇದು ನೆಗೆಟಿವ್ ಆಗಿ ಕಾಣಿಸಬಹುದು.
ತಂದೆ-ತಾಯಿಯ ಸಾಲಕ್ಕೆ ನೀವು ಹೊಣೆಯೇ? (Family Liability)
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಕೋರ್ ಮಾತ್ರ ನೋಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಊರುಗಳಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಗ್ರಾಮೀಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ನೇಮಕಾತಿ ಮಾಡುವಾಗ:
-
ಹಿನ್ನೆಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆ: ನಿಮ್ಮ ತಂದೆ ಅಥವಾ ತಾಯಿ ಅದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದು ಸುಸ್ತಿದಾರರಾಗಿದ್ದರೆ (Defaulters), ಅದು ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗದ ಮೇಲೆ ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ ಕುಟುಂಬದ ಸಾಲದ ವ್ಯವಹಾರಗಳೂ ಕ್ಲೀನ್ ಆಗಿರುವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು.
ಸ್ಕೋರ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಲು ಹಣ ನೀಡಬೇಡಿ (Free Check Methods)
ಪೋಷಕರು ಅಥವಾ ಅಭ್ಯರ್ಥಿಗಳು ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ನೋಡಲು ಸಾವಿರಾರು ರೂಪಾಯಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.
-
ಉಚಿತ ಮಾರ್ಗಗಳು: ಆರ್ಬಿಐ (RBI) ನಿಯಮದಂತೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಬಾರಿ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರಿಗೂ ಉಚಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ ಪಡೆಯುವ ಹಕ್ಕಿದೆ. ಪೇಟಿಎಂ (Paytm), ಗೂಗಲ್ ಪೇ (Google Pay) ನಂತಹ ಆಪ್ಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಒಂದೆರಡು ನಿಮಿಷದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ ನೋಡಬಹುದು.
ಲೋನ್ ಕ್ಲೋಸರ್ ಲೆಟರ್ (NOC) ಜೋಪಾನವಾಗಿಡಿ
ಸಾಲ ತೀರಿಸಿದ ಮೇಲೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನವರು ಕೊಡುವ ‘No Objection Certificate’ (NOC) ಅಥವಾ ‘ಸಾಲ ಮುಕ್ತಾಯ ಪತ್ರ’ವನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ.
-
ಉಪಯೋಗ: ಒಂದು ವೇಳೆ ಸಿಬಿಲ್ ಸರ್ವರ್ನಲ್ಲಿ ತಾಂತ್ರಿಕ ದೋಷದಿಂದಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಇನ್ನು ಬಾಕಿ ಇದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಈ ಪೇಪರ್ ನಿಮ್ಮ ಕೆಲಸವನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು. ದಾಖಲೆ ಪರಿಶೀಲನೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಇದು ನಿಮ್ಮ ‘ಬ್ರಹ್ಮಾಸ್ತ್ರ’ವಾಗಲಿದೆ.
ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಂತಹ ಉಪಯುಕ್ತ ಮಾಹಿತಿ, ಡಿಜಿಟಲ್ ಸುರಕ್ಷತಾ ಸಲಹೆಗಳು ಮತ್ತು ತಾಜಾ ಅಪ್ಡೇಟ್ಗಳಿಗಾಗಿ ನಮ್ಮ ವಾಟ್ಸಾಪ್ ಗುಂಪಿಗೆ ಸೇರಿ.